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大地震の影響で、債権回収が猶予されていたが、ついに6ヶ月を経過して各社が取り立てを再開した。生活するので精一杯という方が多い中で、自殺者が続出するのではないかという危惧もある。
果たしてどうなるのか。

以下、毎日新聞より

 東日本大震災の被災地で、金融機関やクレジット会社が半年間見合わせていた被災者に対する債権回収を再開させた。「半年も猶予したのだから」と一括返済を求める業者もいる。相談機関には、仮設住宅で自立生活を始めた人から「仕事を失い、生活するだけで精いっぱい。どうすればいいのか」との相談が寄せられている。債務を抱えた被災者に二重の苦しみがのしかかっている。

 被災者からの債権回収について、全国銀行協会は震災発生翌日の3月12日、加盟銀行に「柔軟に対応する」よう通達。日本貸金業協会と日本クレジット協会も「督促等の回収業務にあたっては被災状況に十分配慮する」「支払い猶予について特別な配慮をもって対応する」ことをそれぞれ加盟社に要請した。

 いずれも配慮する期間は明記しておらず、「各社の判断」としているが、岩手弁護士会災害対策本部長を務める石橋乙秀弁護士は「多くの業者が半年間は督促状の発送などの回収業務を行わなかった」と話す。

 ところが震災半年の9月11日を境に、回収を再開する業者が続出。岩手県で債務者の生活再建に取り組む消費者信用生活協同組合が設けている各地の窓口には「支払い猶予期間が過ぎた」との理由で返済を迫られる被災者からの相談が相次ぐようになった。大手貸金業者は「半年というのは一つの節目として合理的だ」と説明する。

 同県釜石市の自宅が全壊した40代男性は9月中旬、銀行系カード会社から「6カ月待ったのだから一括で支払ってほしい」との請求が避難先の市外のアパートに来た。借入金は約50万円。自営業だが「津波で店も失い、返すすべはない」と途方に暮れる。宮古市の30代男性も、クレジット会社から返済請求の手紙と電話があり、同様に利子を含め一括返済を迫られている。

 仙台弁護士会の被災者向け法律相談にも、銀行から住宅ローンの返済猶予を受けていた被災者が、9月に入り「今後どうするのか」と返済を迫られているケースがあるという。

 事態を受け、岩手弁護士会は9月末から順次、弁護士不在地域の陸前高田市や山田町、大槌町に新たに相談センターを設ける。石橋弁護士は「これから一気に請求が増え、被災地全体で返済できず思い詰める人が急増するだろう。自殺者を出さないためにも解決の体制作りが急務だ」と訴える。

 債務に関する各地の相談窓口は、全国クレジット・サラ金被害者連絡協議会(03・5207・5507、平日午後1~6時)でも紹介している。
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貸金業法が改正されて、総量規制が導入されました。

このことはご存知かもしれませんね。

「年収の3分の1を超える新たな借入ができなくなる」
というフレーズも聞いたことがあるでしょう。

しかし、除外されるものがあるのをご存知でしょうか?
ちょっとまとめてみます。

・住宅ローン
・自動車ローン
この二つは、当然といえば当然かもしれません。普通は、
借入金には含めないか、含めたとしても別書きにすること
が多いですね。いずれも、住宅や自動車が担保に入っている
ので、危険性が少ない、要するに払えなくなっても、住宅や
車である程度返済ができるから、ということですね。

・クレジットカードでの「買い物」
どんなに買い物しても安心!と思わないでね(笑)
現金を借りたわけではないから、ということでしょう。

次のものが少し驚きですが、知っておいてくださいね。

・銀行からの借り入れ
・銀行のカードローン

銀行からのものは、総量規制外なんですね。安心して(?)
くださいね。あ、一応いっときますが、ミナミの萬田銀行は
だめですよ!あれ、正式な銀行じゃないですから(笑)

また、規制外の業者もいくつかあるようですよ。

このように、除外されるものがありますから、総量規制という
言葉だけで判断しないようにしましょう。

おまとめローンなどを活用して、一本化することで、支払が
楽になることも考えられますので、まだ借りられるかチェック
してみるとよいでしょう。ネットで簡単に調べられますので、
ご活用ください。




ご利用は計画的に!
前回の続きです。
なぜ、サラ金に無視されても和解交渉の文書を
送っておく必要があるのか。

それは、裁判になったときに、借り手側(債務者)の
有利な証拠として使えるからです。

仮にサラ金が和解交渉を無視して、裁判に訴えたりします。
裁判所は、どちらかというとサラ金=悪と考える傾向が
強いので、あなたが和解を願って、一生懸命がんばって、
交渉をしているのに、サラ金は無視するどころか、訴訟に
してしまった、という風に考えます。つまり、裁判所は
サラ金はなんと悪質なんだ、と勝手に思っちゃうのです。

実際に和解交渉を無視して、裁判に至っているケースは
どのくらいあるのかわかりませんが、こういう交渉をして
おくことで、
「こいつ、侮れないな」
とサラ金に警戒をさせることはできます。和解交渉通りに、
あなたが残債務があるなら、それをきちんと払っていけば、
サラ金もそれ以上は何も言えないのです。

さて、債務整理について、15回にわたって、書いてまいり
ました。内容的には、かなり専門的な部分もあったかもしれません。
もう少し詳しく説明すべきところもあったかもしれませんが、
とにかく、早く全体像をつかんでほしいと思いましたので、
さらりと書いてしまった感はあります。

サラ金側に送る書類や書式、エクセルのシートについても、
本文で取り上げるとわかりやすかったかもしれませんが、
これは、間もなく完成する私の小冊子にて、詳細に説明
しているため、はしょりました。
もし、このブログの文書を読んで、自分ではまだ
文書を作ることができない、とお感じの方は、
小冊子のリリースをお待ちください。もちろん、
このブログの中でもリリース情報は、お知らせ
いたします。

次回は、また違うテーマです。お楽しみに。

↓ネットバンクをお持ちでない方は、あまりいらっしゃらない
 かも知れませんが、重宝しますよ。


弁護士や司法書士が和解交渉をする時と異なり、
自分で和解交渉の文書を作成して送っても、
サラ金は無視することが多いです。

特に、0円和解をしましょうよ。なんて言っても、
なしのつぶてということがあります。

基本的には、和解というものも契約の一種ですから、
双方が合意しなければ、効力を発するものではありません。

では、和解契約書を送っても、無視されるなら意味はないのでしょうか?

いえ、そんなことはありません。
ただ、できれば、内容証明郵便に配達証明をつけるのが一番効果が
あると思います。それはなぜか?

それは、サラ金に対して、「和解の文書を作成して、その交渉を
行った」という事実が、非常に重要な意義ある行為になるから
なのです。
サラ金は、無視しますが、無視されてもそれはきちんとやっておく
必要があるのです。

それについては、詳細は次回へ。



絵文字
さて、1)の借金の残額があるときの
和解交渉について説明していきましょう。

法定金利に引き直して計算すると、
かなり元本等が減っている可能性が高いですね。

今後の支払額を決めましょう。
今の給与等から考えて、毎月いくらずつなら
払っていけますか?
減った元本に基づいて、法定金利で計算し、
支払計画書を作成します。

グーグル等で「ローン 支払計画書」等で
検索をかけると、エクセルのシート等が
あると思います。それらを使用して、今後の
支払計画を作成するのです。

サラ金に対しては、その支払計画を送付し、
「今後はこういう形で返済します。
 法定金利に引き直して計算したら、
 残額は◯◯円ですから、ご了解ください」
の様な旨を文書で送ります。

サラ金側からは返事は来ないと思いますが、
あとは、その計画通り支払っていかなくては
いけませんよ。

さて、これでとりあえず債務整理の交渉の
クライマックス部分は終了しました。





次回は、今後の進め方についてお話しします。


さて、和解交渉の第2回目です。
前回の続きですが、取引履歴を
計算して、

3)のように、払い過ぎが30万円以上
あるような場合は、弁護士さん若しくは
司法書士さんに相談しましょう。そして、
払い過ぎの分を訴訟によって取り返す
ことが可能になります。

お知り合いの方がいらっしゃればその方に
頼むという手もありますが、「法テラス」
を利用してもいいでしょう。無料です。
そして、そこから、弁護士等を紹介して
もらうとよいですね。その際には、弁護士
報酬がいくらで、いくら自分に払い過ぎの
分が戻ってくるのかを確認しましょう。
場合によっては、書類に残してもらうほうが
いいかもしれません。



2)のように、払い過ぎがほんのちょっとしか
ない場合は、裁判を起こしてもほとんど戻って
こないので、弁護士報酬を払うと、現実的には、
全く戻ってこなかったり、逆に手出しすることにも
なりかねません。やるだけ無駄ですね。



この場合は、0円和解を行いましょう。
サラ金に対して、「もう払い過ぎの分は
いらないけど、私の方も、あんたらには払う義務は
もうないよ。それをお互いに確認しようよ」
と通告し、書類で和解の示談書を作成するのですね。
これもネットで検索すると、
「サラ金 示談書 0円」等のキーワードでなにかしら
参考になる文書が出てくるでしょう。
なお、弁護士によっては、例えば10万円の払い過ぎで
あっても、訴訟をするという見解の方もいらっしゃる
ようです。まぁ、それは考え方だし、たしかに、いくらか
戻ってくるのであれば、それはそれでよいのかもしれません。

さて、最後に1)の残額が残っている場合ですね。
長くなったので、次回に説明しましょう。





さて、佳境に入って参りました。
サラ金と和解ができれば、借金は片付くわけです。
いわば、「決戦」というわけです。

これまでは、取引履歴を取り寄せ、それを
金利計算シートなどで、法定金利に引き直し
ました。現在のような法定金利内で契約して
いないものを法定金利で計算するとかなり
借金総額が減ったことでしょう。
一般的に言うと、5年程度昔の高い金利で
借りたり返したりを繰り返してきた場合、
だいたいのケースで、引き直し計算では、
ほぼ返済してしまっていることが多い
ようです。場合によっては、払い過ぎ
になっていることもあります。

さて、あなたも計算し直してみましたか?

1)借金がまだ残っている場合
2)ちょうど払い終わった、もしくは
  払い過ぎがわずかな場合
3)かなり払い過ぎの場合

の3パターンに分かれるでしょう。
和解交渉を自分で行いやすいのは、
上記で言うと1)2)の場合ですね。
3)は「かなり」というのがいくらぐらい
かですが、少なくとも30万円以上と
考えた方が良いでしょう。

それぞれのパターンについては、次回
詳しく説明していきます。
ここでは、あなたがどのパターンに当てはまるのか
だけ押さえておいてください。

つづく
無料相談も利用されてはいかがでしょうか。











↑30日無金利をうまく活用すると銀行よりお得なことも

さて、首尾よく取引履歴は手に入りましたか?
サラ金側は、なんとか食い止めようとするかも
知れませんが、とにかく「履歴を送れ、さもな
ければ、財務局に連絡するぞ。」と徹底抗戦
しましょう。

ステップ2 取引履歴を法定金利に引き直す。

さて、送られてきた取引履歴を元に法定金利
に直した計算を行いましょう。
手計算でもできないことはないと思いますが、
私にはできません(笑)
エクセルの計算用シートがありますので、それを
利用します。
ヤフーやグーグルの検索で、
「法定金利 金利計算」等のキーワードで検索
してみてください。すぐひっかかるはずです。

借りた日、借りた金額、返した日、返した金額を
入力していきます。長いこと貸し借りを続けて
こられた方は、大変ですが、がんばって
入力してください。
入力の仕方はそれぞれのソフトに書かれていると
思いますので、ここでは割愛します。

さて、入力が終了しましたか?

入力が終了すると、残額が一番下の行に
表示されているはずです。それが、あなたの
借金の残額です。マイナスで表示されていたら、
払い過ぎだった、ということですね。

では、次のステップにいきましょう。
次のステップは、サラ金と和解交渉をする!
です。和解交渉というと大変そうですが、
別にそんなことはありません。相手も
人間です(笑)

次回へ続きます。

さて、お待ちかねかもしれませんが、具体的な
債務整理の進め方についてお話しします。

まずは、何社から、どこからの借入があるかを
整理しましょう。ノートに一覧表にすると良い
です。別にきれいに書く必要はありません、
自分でわかるように書いておけば良いです。
意向では、消費者金融会社と書くと長いので、
すみませんが、サラ金と表現します。

ステップ1 サラ金に履歴を請求する。

 さて、ステップ1では、サラ金に連絡をして
 これまでのあなたの借入及び返済の履歴を
 請求します。

 以前に比べると、サラ金の担当者も非常に
 ソフトになってきましたので、電話をかけても
 非常に親切です。以前は、「この人、絶対
 そのスジの人だ」というような雰囲気の方が
 電話に出られたものですが、今はそんなこと
 やっていたら金融庁からやられちゃいますか
 ら、そんなことはしません。

 1)電話の場合
   お客様相談窓口とか、返済相談センターのような
   窓口に電話します。
   「債務整理をしたいので、これまでの履歴を
    至急送ってください」
   のようなことを伝えましょう。あなたの請求を
   妨害するような発言があれば、
   「とにかく、送ってください。そもなければ
    財務局に通知します。」
   と脅し文句を言いましょう。

 2)文書の場合
    1)同様に、お客様相談窓口宛に「自分の履歴を
    送ってほしい」旨の文書を送りましょう。
    その際には、会員番号や氏名、住所、生年月日
    も書いておきましょう。

    普通郵便でも良いのですが、書留等の配達の記録が
    残るようなものがよいでしょう。内容証明郵便に
    配達証明をつければ、最高ですが、少し難しい
    ので、遅れる方は、それが一番良いということだけ
    ここでは伝えておきます。

    なお、弁護士や行政書士に頼むこともできますが、
    当然ながら、報酬を払わなくてはいけないので、
    (おおむね1万円~3万円ぐらい)自分で安く
    すませたいという方は、がんばって自分で書きま
    しょう。

   なお、郵送する場合の文面は、ネットで検索すれば、
   いくつか出てくると思いますので、ここでは、
   割愛します。

 次回の「ステップ2の履歴が来たら・・・」に続きます。

↑このぐらいなら法定金利内ですね

 
金利の基本的なところについては、理解してもらえたでしょうか。
さて、詳しい話は省略しますが、ほんの最近まで、消費者金融各
社は利息制限法を守らず、高い金利をとっていました。しかし
裁判所が消費者擁護になって、利息制限法を守らない消費者金融
には厳しい立場を取るようになったので、利息制限法が守られる
ようになりました。

だから、最近消費者金融と契約された方はほとんどが法定金利
の契約になっているでしょうから、債務整理はあまり期待できま
せん。しかし、5年とか10年とか前に契約をされ、借りたり
返したりを繰り返してこられた方は、十分に債務整理をする
メリットがあるわけです。

もし、契約書があるなら、チェックしてみてください。
20%を超える金利が記されているなら、ぜひ、債務整理を
行いましょう。

そして、具体的な債務整理の進め方、それも自分で行う
方法については次回以降お話しします。

法定金利という言葉は、皆さんご存知でしょうか。
基本的には、契約というのは、契約自由の原則
というものがあって、契約の当事者が自由に決めて
よいという原則があります。

しかし、金利を自由に決めてよいということにして
しまうと、強い立場になる消費者金融が暴利をとる
ことも可能になります。政策的な観点からも、消費者
保護のために、法律で上限金利を定めているのです。

 ※利息制限法に定める金利
  借入金額が  10 万円未満・・・年利20%まで

         10 万円以上
         100万円未満・・・年利18%まで

         100万円以上・・・年利15%まで

数年前までは、これを守っている消費者金融は少なく、
年利40%ぐらいで契約しているところがほとんど
でした。長い期間消費者金融から借り入れている方は、
高い金利を払っている可能性がありますので、
チェックしてみてください。

次回も金利について、お話しします。






さて、前回はおまとめローンのお話をしました。
おまとめローンで解決できる場合は、それが
早い場合もあります。

しかし、そうはいかない場合は、借入額を減らす
ことをまず考えなくてはいけません。

非常に単純な言い方をするならば、
お金というのは、足し算と引き算です。
入ってくる分を足して、出ていく分を引く。
それがマイナスに近いほど厳しい状況という
ことですね。
さらに、借り入れがある場合には、それに金利という
「小数の掛け算」が加わります。そして、困ったことに(笑)
意外に小数の計算に苦手な方が多いということに気づかされます。

また、「金利」に無頓着な方が多いというのも、借金をしている
方の共通点であります。

今借入されている方に質問です。
今の借り入れの金利は何パーセントですか?
年間いくらぐらいの金利を払うことになりますか?

計算自体は単純ですが、それを認識されていましたか?
あくまでも、小学校ぐらいで習った、小数の掛け算なんです。
たとえば年18%の金利で、60万円借りているとします。
金利だけで、1年に108,000円も払うことになりますよ!
1年ほったらかしにすると708,000円になっちゃいます。
結構すごい金額ですね。10万円稼ぐのは結構大変ですから。

つづきます。

↓もし金利が20%を超えているという方は、すぐにクリック
 したほうがいいかもしれません!


債務解決ネット






おまとめローンという商品が、銀行を始め売られていますね。

確かに借金で苦しんでいる場合、数社から借り入れていると
いうことが多いわけですね。これらをまとめることができれば、
例えば1社ごとに1万円の支払で、5社の支払だと5万円に
なるわけですが、それを全部まとめれば、1回あたりの返済額が
3万5千円程度になることがあります。そういった意味では、
非常に助かる方もいらっしゃるかもしれません。

しかし、気をつけてください。2つポイントがあります。

1つ目、名前もあまり知られていない消費者金融が行っている
おまとめローンは「借金一本化」などと、謳いながら、実は
単なる詐欺集団であったりします。悪質商法の一つですね。
一般的には悪徳弁護士とグルだったりするので非常に
厄介です。気をつけてください。

2つ目は、1つ目ほどの危険な話ではないのですが。
おまとめローンと言っても通常のローンと言うことです。
すなわち借金ですね。借金問題で苦しんでいる場合には、
滞納があったりすることも多いでしょうね。当然ながら、
滞納がある場合には金融機関の借入の審査に通ることは
まず難しいでしょう。

おまとめローンで解決する場合は、滞納がなく、安定
収入のあるサラリーマン・公務員のような方になるでしょうね。


↑借りれるかどうか、これでチェック


↑おまとめローンが利用できる方は、これで検索してみるとよいですよ。

おまとめローンが借りられない場合もあるわけですから、
取り急ぎ借金を減らすことに注力しなくてはなりません。

次回からは、増えた借金を少なくするための方策について
考えていくことにしましょう。

なお、間もなく、借金整理や自己破産に関する
小冊子を発売予定です。もうしばらくお待ちください。

↓これもおすすめ
合法的に借金をゼロにする方法―1人でできた! 誰にも迷惑をかけない「借金整理」と知って得する「過払い金請求」合法的に借金をゼロにする方法―1人でできた! 誰にも迷惑をかけない「借金整理」と知って得する「過払い金請求」
(2007/06/07)
加藤 英男

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消費者金融会社に訴えられても、心配する必要はありません。

要は、払う意思があればよいのです。

借金に苦しんでいる人は、払う意思はあるけれど、払う能力が
ない、わけですね。
しかし、払う意思がある人を責めるのは難しい、払う能力が
ないのはある意味どうしようもない部分があるからですね。

消費者金融会社が、債務者を訴えている裁判なんかを見ると、

 消費者金融側「毎月1万円は返済してください。」
 債務者   「むりです。」
 裁判官   「じゃあ、いくらくらいなら大丈夫なの?」
 債務者   「1000円なら」
 消費者金融側「1000円じゃ金利にも満たないから、だめですよ」
 裁判官   「3000円は払えないの?」
 債務者   「2000円なら」
 消費者金融 「元本はほとんど減りませんが、それでいいですよ」

みたいな、わずか1000円の攻防がなされたりするものです。

債務者としては、裁判所に行って裁判の当事者になるのは非常に面倒
ですけれど、自分のことですからね。
ちゃんと対応して、自分に有利に持っていきますしょう。
くれぐれも、面倒だからといって、勝手に欠席してはいけません。
自動的に敗訴になりますからね。

とにかく、訴えられても、慌てず騒がず、あなた自身の現況を踏まえて、
言うべきところ、希望も含めて、はっきりと主張しましょう。
別に裁判は怖くありませんよ。厚かましく行きましょう。
B級裁判傍聴記B級裁判傍聴記
(2008/06/20)
阿曽山大噴火、辛酸 なめ子 他

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↑こんなんで、現実の裁判がどんな雰囲気なのか、勉強しましょう。

また、裁判の傍聴もお勧めします。
訴えられたとき、どうする?

最近はそれほど多くはないようですが、
一時期消費者金融が隆盛を誇った時、
少しでも支払が滞ると、消費者金融会社は、
裁判を起こしたものでした。

知識のない素人は、それでびびってしまい、
なんとか親戚等からお金を集めて、一括払いしたり
したものでした。ない袖は触れない方で、裁判も
無視をすると、自動的に敗訴となり、サラリーマンで
あれば非常に体裁が悪い「給料の差し押さえ」を
されたりもしました。
裁判所は消費者金融会社の裁判が、ほとんど
を占めていた時期もあったのです。

それはそうと、裁判に訴えられたらどうしましょうか?
ビビる必要はありません。
払いたいけれど、払えない旨を主張しましょう。
絶対に裁判の場を無断欠席してはいけません。
先にも述べたように、裁判を無視すると、自動的に
敗訴になります。
したがって、出席できないならできない旨を
裁判所の書記官に連絡しましょう。
意外に優しく(笑)対応してくれるもんどすえ。

ちょっと長くなったので続きは次回に。


訴えられたらどうする!!訴えられたらどうする!!
(2008/03)
高島 秀行

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